解决银行“惧贷”“惜贷 ” 关键是建立长效机制

　　人民银行近日印发相关通知，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

　　小微企业是中国经济的“毛细血管”。但一直以来，“毛细血管”的畅通运行总是存有“血栓”、堵点。此前，记者跟随银行在基层调研时，曾问及基层信贷员为何不愿、不敢贷款给小微企业，对方把原因讲得很清楚：小微企业的经营特点是缺抵押、缺担保、缺信息，从风险和收益考量，肯定比不过大中型企业，劳神费力不说，一旦出现坏账，谁来承担责任——客户经理还是支行行长？

　　对总行管理层而言，也有考核压力。前两年，某农商行行长就公开提出，为了提高积极性，希望监管部门在小微信贷考核上能够提高不良容忍率。

　　近年来，为鼓励和引导银行支持小微企业，解决“惧贷”“惜贷”等问题，金融管理部门出台多种措施，如人民银行推出支小再贷款、再贴现等货币政策工具，修订考核指标，建立政府融资担保等。这些措施也取得了显着成效，数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

　　但小微企业仍未真正“解渴”，银行“惧贷”“惜贷”等现象并未消失。特别是经济下行压力加大之时，银行风险偏好下行，信贷投放意愿自然减弱，针对风险偏高的客户群体更趋谨慎，小微企业自然在这一群体之中。

　　要打通信贷持续支持小微企业的路径，关键是要有一套金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

　　此次，人民银行首次系统性提出推动建立长效机制，明确提出要健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心；要强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力；做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础；要推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。

　　增强信心、激发动力、夯实基础、提升水平，以央行此次通知为行动指南，金融机构若能贯彻落实并进一步细化措施，银行机构“惧贷”“惜贷”等问题，在不久的将来有望得到彻底解决。